2026年9月【金融教育宣传周】老年人被误导投保“返还型重疾险”案

 案例介绍 

68岁的刘阿姨在社区保险宣传活动中，被某保险公司代理人推荐“返还型重疾险”，代理人称“每年交2万元，连续交10年，保障30种重疾，到期能全额返还保费，相当于‘不花钱得保障’”。刘阿姨觉得划算，未仔细查看合同就签字投保。半年后，刘阿姨整理保单时发现，合同中“返还保费”的条件是“保障期内未出险且年满80周岁”，若提前退保只能拿回少量现金价值。刘阿姨年事已高，担心无法等到80岁，想退保却面临近3万元损失，陷入两难。 

案例分析

此案违背保险产品适当性原则的核心问题是“信息误导”与“人群不适配”。一是代理人隐瞒关键条款，将“满期返还”的严格条件简化为“到期全额返还”，未明确说明返还年龄限制和退保损失，属于误导性营销，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需向投保人全面、准确说明保险责任、责任免除、退保规则”的要求。二是产品与老年人需求不匹配，刘阿姨68岁，10年交费期结束已78岁，距离80岁返还仅2年，且该产品保费较高（年交2万），超出老年人常规消费能力，未充分评估其经济承受力和保障需求。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

- 老年人投保前务必仔细阅读合同，重点关注“保险责任”“免责条款”“满期返还条件”“退保现金价值”等内容，可要求代理人书面说明关键条款，或让子女协助解读。

- 选择适配的保险产品，老年人优先考虑“保费低、保障实用”的医疗险、意外险，避免盲目投保保费高、条款复杂的返还型产品，投保前可通过保险公司官网或银保监会平台查询产品备案信息。

- 若发现被误导投保，保留代理人宣传录音、聊天记录等证据，在保单犹豫期内（通常15天）退保可全额拿回保费，超犹豫期可向保险公司投诉或向银保监会申请调解。