案例介绍
70岁的张大爷在某保险公司代理人推荐下投保“万能险”，代理人称“一次性缴8万元，账户资金能复利增值，想用就能取”。张大爷投保后每月收到账户对账单，发现每月被扣“初始费用50元、管理费30元”，且若提取资金，需扣除1%-5%的手续费。投保1年后，账户本金仅剩余7.8万元（扣除费用1200元），张大爷想退保却需再扣5%手续费，实际仅能拿回7.41万元，与代理人“无费用、灵活取”的承诺严重不符。
案例分析
此案违背保险适当性原则的核心是“账户费用隐瞒”与“产品功能误导”。一是代理人未向张大爷说明“万能险包含初始费用、管理费、提取手续费”等核心费用，仅强调“复利增值、灵活支取”，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需明确说明保险产品的费用结构”的规定。二是未评估老年人对“费用敏感”的特点，张大爷70岁注重“资金安全、低损耗”，而万能险的持续费用会侵蚀本金，未推荐“零费用、收益稳定”的储蓄型保险，属于产品匹配失职。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 投保万能险前必须要求代理人出具“费用明细表”，明确“初始费用、管理费、提取手续费的金额及扣除方式”，同时测算“1年、3年、5年后的账户资金预估”，避免费用侵蚀本金。
- 老年人优先选择“费用透明、提取灵活”的万能险，或直接选择“定期存款、国债”等无费用产品，若选择万能险，需确认“费用扣除比例≤1%，且5年后提取无手续费”。
- 若发现账户费用被隐瞒，收集对账单、代理人宣传证据，向保险公司投诉要求退还已扣除的不合理费用，或申请退保并减免手续费。
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