案例介绍
70岁的张大爷在某保险公司代理人推荐下投保“终身寿险”，年交保费3万元，代理人称“这款产品既能保身故，又能增值，身故后能给子女留50万元遗产，比存银行划算”。张大爷投保2年后，因家庭开支增大想取出部分资金，却被告知“终身寿险现金价值增长缓慢，目前仅能取出2万元（已交保费6万元），若想拿到50万元，需等到身故后由受益人领取”。张大爷此时才明白，该产品核心是“身故保障”，而非“短期理财工具”，与初始需求不符。
案例分析
此案违背保险适当性原则的核心是“产品功能混淆”与“需求错配”。一是代理人将“终身寿险”（以身故为给付条件的保障型产品）包装成“理财增值产品”，未明确说明“其核心功能是身故保障，现金价值需长期积累，短期无法变现”，仅强调“身故留遗产”，隐瞒“短期退保损失大”的风险，违反《保险法》中“需明确说明保险产品功能”的规定。二是未评估老年人需求，张大爷70岁，核心需求是“资金灵活使用、补充家庭开支”，而终身寿险流动性差、保费高，与“短期用钱”需求完全不符，未履行“产品与需求匹配”的义务。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 区分寿险类型，终身寿险核心是“身故保障”，适合有遗产规划需求的人群；若需理财增值，可选择“年金险”或“增额终身寿险”（现金价值增长较快），但需确认资金锁定期。
- 老年人投保寿险需谨慎，年龄越大保费越高，且短期退保损失大，若需资金灵活，优先选择“活期存款”或“短期理财”，而非长期寿险。
- 投保前明确自身需求，若想“留遗产”，可选择保费低的“定期寿险”；若想“理财”，选择现金价值透明、退保规则清晰的产品，要求代理人演示不同年限的现金价值。
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