案例介绍
市民陈女士在某保险公司直播间投保“百万医疗险”，主播称“每年保费300元，能报销百万医疗费用，住院就能赔”。陈女士投保时，未被要求填写健康告知问卷，仅勾选“无既往症”。半年后，陈女士因高血压引发脑梗塞住院，花费12万元，申请理赔时被保险公司拒赔，理由是“高血压属于既往症，投保前已患病，不在保障范围内”。陈女士称投保时未被告知“既往症免责”，且直播间未提及健康告知要求，双方产生纠纷。
案例分析
此案的关键问题是“健康告知义务缺失”与“免责条款未提示”。一是保险公司直播间销售时，未严格履行“健康告知”流程，仅让消费者勾选“无既往症”，未明确“既往症的定义（如投保前已确诊或治疗的疾病）”，也未询问具体健康状况，违反《人身保险销售行为管理办法》中“需引导投保人如实告知健康状况”的规定。二是主播未提示“百万医疗险含既往症免责条款”，用“住院就能赔”的绝对化表述误导消费者，未说明“投保前已患病的治疗费用不报销”，导致消费者对保障范围产生误解。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 投保百万医疗险前必须如实健康告知，主动告知投保前已确诊的疾病（如高血压、糖尿病），避免因“未告知既往症”被拒赔，健康告知内容需以书面或电子形式确认。
- 警惕直播间“夸大宣传”，主播提及“住院就能赔”“全额报销”时，需要求其说明免责条款（如既往症、特药范围、免赔额），不轻易相信绝对化表述。
- 若因“未告知既往症”拒赔，查看投保时是否有“健康告知问卷”，若保险公司未履行询问义务，可收集直播间宣传录像、投保记录等证据，向银保监会投诉维权。
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