2026年9月【金融教育宣传周】“被保险人身故后，继承人继承保险权利义务”

案例简介：

2020年，​​王某​​（被保险人）为自己购买了一份​​终身寿险​​（保额100万元），并指定其妻子​​李某​​为受益人。同时，王某还投保了一份​​意外伤害保险​​（保额50万元），但未指定受益人。

2023年，王某因突发疾病去世。王某的法定继承人有：

• ​​配偶李某​​（妻子）
• ​​父亲王某父​​（65岁）
• ​​母亲张某​​（62岁）
• ​​儿子小王​​（10岁）

王某去世后，其家人整理遗物时发现上述两份保险合同。

​​争议情况​​

1. ​​终身寿险（指定受益人李某）​​
   • 保险公司按合同约定，将100万元保险金直接赔付给​​指定受益人李某​​，没有争议。
2. ​​意外伤害保险（未指定受益人）​​
   • 该保险的50万元保额​​未指定受益人​​，根据《保险法》，​​未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产处理​​。
   • 王某的法定继承人（李某、王某父、张某、小王）均主张继承这笔保险金。
   • 但保险公司要求所有继承人共同申请，并担心部分继承人可能放弃继承或争议分配比例。
3. ​​保险标的（被保险人的寿命）的继承问题​​
   • 其中一位继承人（王某父）认为：​​自己年老体弱，依赖王某的赡养，应多分保险金​​。
   • 另一位继承人（小王的监护人）认为：​​孩子未成年，未来教育需要资金，应优先保障​​。
   • 保险公司表示：​​如果继承人之间无法达成一致，可能需要通过法律程序分配​​。

​​法院判决（模拟）​​

1. ​​终身寿险（指定受益人李某）​​
   • ​​100万元保险金归李某所有​​（因明确指定受益人，不属于遗产）。
2. ​​意外伤害保险（未指定受益人）​​
   • ​​50万元保险金属于王某的遗产​​，由法定继承人（李某、王某父、张某、小王）共同继承。
   • 法院根据《民法典》继承编，综合考虑各继承人的实际情况：
     • ​​小王（未成年人）​​：因未成年且需抚养，适当多分（如20万元）。
     • ​​王某父、张某（老人）​​：因年老需赡养，合理分配（如各12万元）。
     • ​​李某（配偶）​​：作为家庭主要成员，剩余部分（6万元）归其所有。
   • ​​所有继承人需共同向保险公司申请理赔，并提供亲属关系证明及继承权公证书​​。

​​法律依据​​

• ​​《保险法》第42条​​：未指定受益人的保险金，作为被保险人的遗产，由法定继承人继承。
• ​​《保险法司法解释（三）》第3条​​：被保险人身故后，其继承人（如父母、配偶、子女）有权承继被保险人的保险权利和义务，包括申请理赔。

风险分析：

如果保险指定了受益人，保险金直接给受益人，不属于遗产，避免继承纠纷！​​

如果保险未指定受益人，保险金算作遗产，由法定继承人（配偶、子女、父母）共同继承！​​

继承人需协商分配比例，或通过法律程序确定，才能顺利拿到保险金！​

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

人身保险的保险金，指定受益人最省事；没指定的话，就按遗产分配！