2026年9月【金融教育宣传周】“被保险人转让保险权益后出险，保险人仍需担责​”

案例简介：

2022年，​​陈某​​（被保险人）为自己购买了一份​​重大疾病保险​​（保额50万元），受益人为其妻子​​林某​​。2023年，陈某因工作调动前往外地，并将自己在某城市的​​房产和保险权益​​一并转让给​​好友王某​​（包括保险合同权益的转让）。

陈某与王某签订了《权益转让协议》，约定将保险合同中的​​被保险人权益（如理赔申请权）转让给王某​​（假设法律允许此类人身保险权益转让），并​​及时向保险公司发出书面通知​​，告知保险权益转让事宜，但​​尚未完成被保险人变更手续​​。

保险公司收到通知后，表示需要审核，但​​未明确回复是否同意转让​​，也未在合理期限内作出拒绝。

​​争议情况​​

2023年6月，陈某突然被确诊为​​严重恶性肿瘤​​（符合保险合同约定的重大疾病赔付条件），王某作为权益受让人，立即向保险公司申请理赔，主张陈某已转让保险权益给自己，要求保险公司赔付50万元。

保险公司认为：

1. ​​人身保险的被保险人不能随意变更​​，保险合同仍以陈某为被保险人，王某无权直接申请理赔；
2. ​​虽然收到转让通知，但保险公司尚未同意​​，因此保险事故发生后，王某无权主张保险金；
3. ​​原被保险人陈某仍健在，但未亲自申请理赔​​，流程不合规。

王某则认为：

1. ​​自己已依法受让保险权益，并及时通知保险公司​​，保险公司未明确拒绝，应视为默认；
2. ​​保险事故发生在保险公司答复前，根据法律规定，保险公司应承担赔付责任​​；
3. ​​虽然人身保险通常不能变更被保险人，但陈某已将保险金请求权转让给自己，保险公司应向自己支付保险金​​。

​​法院判决（模拟）​​

法院审理后认为：

1. ​​根据《保险法》及相关司法解释（本案对应第五条）​​，​​被保险人或受让人（王某）已依法及时向保险公司发出保险权益转让通知​​，保险公司虽未明确答复，但在其作出正式拒绝前，​​保险事故（陈某患癌）已经发生​​，王某作为权益受让人，有权主张保险公司按合同赔付。
2. ​​虽然人身保险的被保险人通常不能随意变更​​，但本案中陈某并未试图变更被保险人身份，而是将​​保险金请求权（即理赔权益）转让给王某​​，这种权益转让在法律上可能被认可（需具体分析合同条款及法律规定）。
3. ​​保险公司收到通知后未及时明确拒绝​​，视为未有效阻止转让效力，在保险事故发生后，应承担合同约定的赔付责任。

​​最终判决：保险公司向王某赔付重大疾病保险金50万元​​（或根据实际情况，向原被保险人陈某赔付，但王某作为权益受让人有权获得该款项）。

​​法律依据​​

• ​​《保险法》司法解释（三）相关规定​​（对应题目第五条）：被保险人或受让人依法及时通知保险人后，保险人在答复前发生保险事故，受让人主张保险人承担责任的，法院应予支持。
• ​​《保险法》第20条​​（保险合同变更）：投保人和保险人可以协商变更合同内容，但人身保险的被保险人通常不能随意变更。

风险分析：

​人身保险的被保险人一般不能随意变更，但保险金请求权（理赔权益）可能可以转让​​（需符合法律规定和合同约定）。

如果受让人（如王某）已及时通知保险公司，并在保险公司答复前发生保险事故，法院可能支持受让人获得赔付​​。

​​保险公司收到转让通知后，应及时审核并明确表态，否则可能承担赔付责任​​。富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

保险权益转让后，保险人在未明确拒绝前出险，受让人可能有权获赔！