2026年9月【金融教育宣传周】 “保险公司赔付后追偿第三方责任​”

案例简介：

2022年，​​李某​​在​​某保险公司​​投保了​​意外伤害保险（含意外医疗，保额5万元）​​。2023年5月，李某在上班途中被​​王某驾驶的汽车撞伤​​，导致右腿骨折，住院治疗花费​​2万元​​（其中医保报销1万元，自费1万元）。

经交警认定，​​王某负事故全责​​，李某无责。李某治疗后，向自己的保险公司申请​​意外医疗保险金​​，保险公司按合同约定赔付了​​自费部分的1万元​​（扣除医保报销后）。

随后，保险公司依据《保险法》第60条（代位求偿权），​​向肇事司机王某追偿这1万元赔款​​，理由是：

• ​​王某是侵权方，本应承担李某的医疗费用​​；
• ​​保险公司已赔付李某的医疗损失，依法可代位行使李某对王某的索赔权​​。

​​争议焦点​​

• ​​保险公司​​：根据《保险法》第60条，因第三者（王某）对李某造成损害，保险公司赔付后有权代位追偿。
• ​​王某​​：认为李某已获得保险赔偿，不应再向自己索赔。
• ​​李某​​：担心保险公司追偿会影响自己与王某的后续赔偿协商（如误工费、护理费等）。

​​法院判决（模拟）​​

法院审理后认为：

1. ​​根据《保险法》第60条及本案对应第七条司法解释​​，​​因第三者（王某）对李某造成人身伤害，保险公司赔付李某医疗费用后，依法取得代位求偿权，可向王某追偿已支付的1万元赔款​​。
2. ​​人身保险（如意外医疗）虽以人的生命健康为标的，但保险公司赔付的是被保险人的实际经济损失（如自费医疗费用），而非人身本身，因此适用代位求偿​​。
3. ​​王某作为事故全责方，本应承担李某的全部医疗费用​​，保险公司赔付后，有权要求王某偿还其已支付的1万元。

​​最终判决：王某需向保险公司支付1万元（即保险公司已赔付李某的自费医疗费），而李某仍可向王某主张其他赔偿（如误工费、护理费等非医疗费用）。​​

​​法律依据​​

• ​​《保险法》第60条​​：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
• ​​本案对应第七条司法解释​​：人身保险中，若保险公司赔付的是​​实际经济损失（如医疗费用）​​，而非纯粹的人身保障（如伤残赔偿金），则适用代位求偿。

风险分析：

​如果人身保险（如意外医疗）的赔付是针对​​ ​​实际花费（如自费医疗费）​​，保险公司赔付后可以​​向责任第三方（如肇事司机、侵权人）追偿​​。

但保险公司追偿的是​​ ​​已赔付的经济损失部分​​，​​不影响被保险人（李某）向第三方主张其他赔偿（如误工费、精神损失等）​​。

​​如果是纯粹的人身保障（如伤残赔偿金、身故保险金），保险公司一般不能追偿，因为这些属于定额给付，而非补偿实际损失​​。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

​​保险公司赔付被保险人的实际医疗花费后，可以向责任方追偿！