2026年9月【金融教育宣传周】“被保险人事先放弃索赔权，保险公司代位求偿被驳回​​”

案例简介：

2020年，​​王某（投保人兼被保险人）​​为自己在​​某保险公司​​投保了​​意外伤害医疗保险（保额5万元）​​，受益人为其妻子​​李某​​。2021年1月，王某因与邻居​​张某​​发生纠纷，被张某打伤住院，治疗花费​​3万元​​（医保报销1万元，自费2万元）。

​​关键事实​​：

• ​​2019年（保险合同订立前）​​，王某与张某因邻里矛盾曾达成书面协议，约定"今后双方发生任何冲突，王某自愿放弃向张某主张任何赔偿的权利"（王某签字确认）。
• 2021年纠纷发生时，张某将王某打伤，警方认定张某负主要责任，但王某未追究张某责任。
• 王某治疗后，依据保险合同向保险公司申请​​意外医疗报销​​，保险公司按合同约定赔付了​​自费部分的2万元​​（扣除医保报销后）。

随后，保险公司依据《保险法》第60条（代位求偿权），向张某追偿已支付的​​2万元赔款​​，理由是：

• 张某作为实际侵权人，本应承担王某的医疗费用；
• 保险公司赔付后，依法取得代位权，可向张某索赔。

​​争议焦点​​

• ​​保险公司​​：主张代位行使王某对张某的赔偿请求权，要求张某偿还已赔付的2万元医疗费。
• ​​张某​​：抗辩称"王某在2019年已书面放弃向我主张任何赔偿，包括本次被打伤的医疗费用，保险公司无权向我追偿"。
• ​​王某​​：认可放弃协议效力，但表示当时是因邻里关系妥协，没想到后续会被打伤。

​​法院判决（模拟）​​

法院审理后认为：

1. ​​根据《保险法》第60条及本案对应第九条司法解释​​，​​若被保险人在保险合同订立前（2019年）已合法放弃对第三者（张某）的赔偿请求权，且该放弃行为有效，则保险公司赔付后不得再向该第三者追偿​​。
2. ​​王某与张某于2019年签订的书面放弃协议合法有效​​：
   • 协议明确约定"王某自愿放弃向张某主张任何赔偿的权利"，系王某真实意思表示；
   • 该放弃行为发生在保险合同订立（2020年）之前，属于"保险合同订立前已放弃权利"的情形；
   • 法院认定该放弃行为不违反法律强制性规定（如非受胁迫等），合法有效。
3. ​​保险公司主张代位求偿的2万元，对应王某已放弃的赔偿权利​​，因此法院不予支持。

​​最终判决​​：

• ​​保险公司无权向张某追偿已赔付的2万元医疗费​​，因王某在保险合同订立前已合法放弃对张某的索赔权；
• 张某的抗辩成立，法院认定放弃行为有效；
• 王某虽获得保险赔付，但需自行承担因事先放弃权利导致的后续风险。

​​法律依据​​

• ​​《保险法》第60条​​：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
• ​​本案对应第九条司法解释​​：若第三者（张某）能证明被保险人（王某）在保险合同订立前已合法放弃对其的赔偿请求权，且该放弃行为有效，则保险人（保险公司）就相应部分不得主张代位求偿。

风险分析：

​​​​​被保险人在保险合同订立前若已书面或明确放弃对第三者的索赔权（如邻里纠纷协议、和解书等），保险公司赔付后无法代位追偿​​，投保人/被保险人需谨慎处理此类放弃行为。

​​保险代位求偿权的行使受限于被保险人的"前置权利状态"​​，若权利已被合法放弃，保险公司无法"代位"主张已不存在的权利。

实践中，投保人/被保险人应避免在保险前签署可能影响后续索赔权的协议​​（如笼统放弃赔偿的承诺），否则可能丧失保险保障的实际意义。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

​​被保险人事先放弃的索赔权，保险公司代位追偿时法院不予支持！​​