2026年9月【金融教育宣传周】“被保险人拖延索赔，第三者直接起诉保险公司​​”

案例简介：

2021年，​​陈某（投保人兼被保险人）​​在​​某保险公司​​投保了​​公众责任保险（保额100万元）​​，为其经营的健身房提供保险保障。2022年6月，会员​​李某​​在健身房锻炼时，因跑步机故障突然加速，导致李某摔伤并造成膝关节损伤，治疗花费​​5万元​​（医保报销2万元，自费3万元），并产生误工费等损失共计​​8万元​​。

​​关键事实：​​

1. ​​责任认定​​
   • 李某与陈某协商赔偿未果，经市场监管部门调解，双方确认陈某作为健身房经营者负主要责任，需赔偿李某医疗费、误工费等合计​​7万元​​（合理赔偿范围）。
   • 陈某口头同意赔偿，但一直未实际支付赔偿款，也未向保险公司申请理赔。
2. ​​第三者直接起诉​​
   • 李某因多次催促陈某赔偿无果，于2022年9月以​​保险公司为被告​​（同时将陈某列为共同被告），向法院提起诉讼，要求：
     • 保险公司直接向其支付7万元赔偿金（依据陈某投保的公众责任保险）；
     • 陈某承担连带赔偿责任（若保险公司拒赔）。
3. ​​保险公司的抗辩​​
   • 保险公司主张：
     • "陈某（被保险人）尚未向我们提出直接向李某赔偿保险金的请求，我们不知道有这笔赔偿责任，不应直接赔付。"
     • "赔偿责任虽经调解确认，但具体金额需按保险合同审核（如免赔额、责任比例等）。"

​​争议焦点​​

• ​​李某（第三者）​​：主张陈某（被保险人）拖延履行赔偿义务，且未向保险公司申请理赔，属于"怠于请求"，保险公司应直接向自己赔偿。
• ​​保险公司​​：认为被保险人陈某未主动申请理赔，自己无法确定赔偿责任的具体金额和赔付流程，拒绝直接向李某赔付。
• ​​陈某（被保险人）​​：承认负有赔偿责任，但辩称"自己正与保险公司协商，只是流程较慢"，未主动请求保险公司直接向李某赔偿。

​​法院判决（模拟）​​

法院审理后认为：

1. ​​根据《保险法》第65条第2款及本案对应第十五条司法解释​​：
   • 被保险人对第三者（李某）的赔偿责任已通过调解确认（需赔偿7万元），属于"赔偿责任确定"的情形；
   • 陈某（被保险人）在责任明确后，​​未向保险公司提出直接向李某赔偿保险金的请求​​，且长期拖延履行赔偿义务，构成"怠于请求"。
2. ​​"怠于请求"的认定​​：
   • 陈某虽口头同意赔偿，但未实际支付赔偿款，也未向保险公司提交理赔申请材料（如事故证明、赔偿协议等），属于未积极行使保险索赔权利；
   • 第三者李某因陈某的拖延行为遭受损失（如医疗费垫付压力），有权直接起诉保险公司要求赔付。
3. ​​判决结果​​：
   • ​​保险公司需在判决生效后10日内，向李某直接支付赔偿金7万元​​（以公众责任保险保额为限）；
   • 若保险合同约定了免赔额（如1万元），则保险公司可赔付​​6万元​​，但需在判决书中明确扣除依据；
   • 陈某作为被保险人，仍需配合保险公司提供理赔材料（如事故详情、赔偿协议），但无需再向李某重复赔偿；
   • 法院认定保险公司不得以"被保险人未申请理赔"为由拒绝直接赔付，因陈某的行为已构成"怠于请求"。

​​法律依据​​

• ​​《保险法》第65条第2款​​：责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
• ​​本案对应第十五条司法解释​​：
  • 被保险人对第三者的赔偿责任确定后，若被保险人不履行赔偿责任，且第三者起诉时被保险人尚未向保险人提出直接赔付请求的，可认定为"被保险人怠于请求"。

风险分析：

​​​​​当被保险人对第三者的责任明确后，若被保险人拖延不赔且不向保险公司申请理赔，第三者可直接起诉保险公司要求赔付​​。

✅ ​​法院会认定此类情况属于"被保险人怠于请求"，从而支持第三者的直接索赔权​​。

✅ ​​保险公司不得以"被保险人未申请理赔"为由拒绝直接赔付，但可能按合同约定调整具体赔偿金额（如扣除免赔额）​​。

✅ ​​被保险人应及时向保险公司申请理赔，避免因拖延导致第三者权益受损并引发法律纠纷​​。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

​​​​​​被保险人拖着不赔又不找保险公司，第三者可以直接告保险公司！​​