案例简介：
2021年，张某（投保人兼被保险人）在某保险公司投保了公众责任保险（保额80万元），为其经营的健身房提供保险保障。2022年3月，会员李某在健身房锻炼时，因健身器材故障（跑步机突然失控加速）导致摔倒受伤，造成右腿骨折，住院治疗花费5万元（医保报销2万元，自费3万元），并产生误工费、护理费等损失共计7万元，总损失合计10万元。
关键事实：
- 责任认定与生效判决
- 李某与张某协商赔偿未果，于2022年6月向法院起诉。2022年9月，法院作出生效判决，认定张某作为健身房经营者未尽到安全保障义务，需向李某赔偿医疗费、误工费等合计10万元（扣除医保报销后自费部分的合理赔偿）。
- 判决生效后，张某未履行赔偿义务，李某于2022年10月申请强制执行。
- 执行情况
- 法院在执行过程中，发现张某名下无足够财产（仅有一辆旧汽车，价值约2万元，已查封但未拍卖变现），截至2023年3月，李某仅获得2万元执行款（来自张某的旧汽车拍卖），剩余8万元赔偿款未执行到位。
- 第三者直接起诉保险公司
- 李某因未获全部赔偿，于2023年4月以保险公司为被告，向法院提起诉讼，要求：
- 保险公司直接向其支付剩余8万元赔偿金（依据张某投保的公众责任保险）；
- 理由是生效判决已确认张某的赔偿责任（10万元），且已进入执行程序但未获全部清偿。
- 李某因未获全部赔偿，于2023年4月以保险公司为被告，向法院提起诉讼，要求：
- 保险公司的抗辩
- 保险公司主张：
- "生效判决已进入执行程序，但尚未执行终结，李某应继续通过执行程序向张某追偿，不应直接向保险公司索赔。"
- "即使赔付，也需等待执行程序终结后，才能确定实际未清偿金额。"
- 保险公司主张：
争议焦点
- 李某（第三者）：主张生效判决已确认张某的赔偿责任且进入执行程序，但自己仅获得部分赔偿（2万元），剩余8万元未获清偿，属于《保险法》第65条规定的情形，保险公司应直接向自己赔偿。
- 保险公司：认为生效判决仍在执行程序中，未最终确定张某的未清偿金额，拒绝直接向李某赔付剩余8万元。
- 核心问题：在生效判决已进入执行程序但未获全部清偿的情况下，第三者能否直接要求保险公司赔偿？
法院判决（模拟）
法院审理后认为：
- 根据《保险法》第65条第2款及本案对应第十七条司法解释：
- 被保险人对第三者（李某）的赔偿责任已通过生效判决确认（10万元），且已进入执行程序，但李某仅获得部分清偿（2万元），剩余8万元未获清偿，属于"未获得全部清偿"的情形；
- 第三者（李某）依法有权请求保险人（保险公司）直接赔偿保险金，保险公司以"生效判决已进入执行程序"为由抗辩的，法院不予支持。
- 保险公司的赔付义务：
- 法院认为，责任保险的核心功能是保障第三者（李某）能够及时获得赔偿，避免因被保险人（张某）无财产执行导致权益落空；
- 即使执行程序未终结，但只要生效判决确认的赔偿责任未全部履行（李某仅拿到2万元），保险公司就应在保险责任范围内（公众责任保险保额80万元）向李某直接赔付剩余8万元；
- 保险公司后续可向张某追偿已赔付的8万元（基于保险合同关系）。
- 判决结果：
- 保险公司需在判决生效后10日内，向李某直接支付赔偿金8万元（以公众责任保险保额为限）；
- 若保险合同约定了免赔额（如1万元），则保险公司可赔付7万元，但需在判决书中明确扣除依据；
- 李某获得保险公司赔付后，其与张某之间的债权债务关系相应减少（即张某仍需向李某支付剩余未清偿部分，但李某已通过保险获得8万元赔偿）。
法律依据
- 《保险法》第65条第2款：责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
- 本案对应第十七条司法解释：
- 生效判决已进入执行程序但未获得全部清偿的，第三者可直接要求保险人赔偿未清偿部分，保险公司不得以执行程序未终结为由抗辩。
风险分析：
生效判决确认责任后，即使进入执行程序未获全部清偿，第三者仍可直接要求保险公司赔偿，这是责任保险保障第三者权益的重要体现。
✅ 保险公司不得以"执行程序未终结"为由拒绝赔付，法院支持第三者直接索赔权，以解决执行难问题。
✅ 被保险人（张某）的财产状况不影响保险公司的赔付义务，保险公司赔付后可通过法律途径向张某追偿。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
生效判决执行未果，第三者可直接找保险公司要赔偿！
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