2026年9月【金融教育宣传周】互联网保险“一键即买”——免责条款未阅埋隐患

案例简介：   

消费者陈某通过“速保网”APP购买境外旅行险，支付页面仅需勾选《已阅读条款》即可完成投保（默认折叠免责内容）。在马尔代夫度假期间，陈某参加30米深度的休闲水肺潜水时发生减压病，紧急送医花费12万元。申请医疗费理赔时，保险公司援引保单第8.4条“高风险运动免责条款”拒赔。该条款明确定义“使用水肺设备且下潜超18米的潜水活动”属于除外责任。陈某申诉称投保界面未强制阅读免责条款，但司法鉴定显示：平台虽以浅灰色10号字提示“详细免责请展开”，但《保险法》第十七条要求的免责条款显著提示义务未充分履行。经金融调解中心裁决，保险公司承担30%过错责任，陈某仍自担8.4万元医疗费。

风险分析：   

互联网便捷性反噬： 2024年互联网保险纠纷报告显示，81.3%的理赔争议源于消费者未阅读条款，平均电子保单阅读时长仅11秒。 

提示有效性缺陷：部分平台将免责条款置于三级页面，字体对比度不足4.5：1（违反WCAG2.0无障碍标准），关键内容未进行语音播报。 

责任认知错位：消费者普遍误认“意外险保所有意外”，实则滑雪、攀岩、潜水等61项运动常被除外，行业免责条款知晓率不足18%。 

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：   

强制阅读操作：投保时手动展开全文，重点阅读黑体加粗的“责任免除”章节（通常占条款30%篇幅），确保停留时间超2分钟。 

关键词定位法：使用电子文本搜索功能定位“不保”、“除外”、“特别约定”等关键词，截图保存阅读痕迹。 

官方释疑机制：对“高空作业”、“职业运动”等模糊定义，通过客服电话（要求提供工号）或在线智能核保系统获取书面解释，留存沟通记录。