2026年9月【金融教育宣传周】重疾险健康告知隐瞒：一时侥幸，赔付款项化为泡影

案例简介

市民王先生在 2023 年初通过保险代理人购买某款重疾险时，代理人曾明确询问其过往健康状况，尤其是是否有甲状腺相关疾病史。当时王先生想起自己 2020 年单位体检时查出过甲状腺结节，医生建议定期复查但无需特殊治疗。因担心如实告知会导致保费上涨或被拒保，他心存侥幸，谎称 “从未患过甲状腺疾病”。2024 年 6 月，王先生因颈部不适就医，被确诊为甲状腺癌，随即向保险公司提交理赔申请。保险公司在核查过程中，不仅调取了他的体检报告，还联系了当年的体检机构，证实其隐瞒病史的事实。最终保险公司依据《保险法》第十六条关于 “投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同且不承担赔偿责任” 的规定，拒绝了他的理赔申请，已缴纳的 2.3 万元保费也不予退还。王先生多次申诉，但因证据确凿，始终未能获得赔偿。

风险分析

健康告知是保险合同订立的核心环节，直接影响保险公司的承保决策和风险评估。从法律层面看，隐瞒病史属于 “故意不履行如实告知义务”，保险公司依法享有合同解除权和拒赔权。从行业影响来看，此类行为会破坏保险的 “大数法则”，导致保险公司不得不提高整体保费以覆盖潜在风险，最终损害所有投保人的利益。对消费者个人而言，隐瞒告知看似暂时规避了保费增加的问题，实则让保险失去了保障意义 —— 一旦发生保险事故，多年保费投入将付诸东流，还可能错过最佳保障时机。更值得注意的是，随着医疗数据共享体系的完善，保险公司通过医保记录、体检机构、医疗机构等渠道核查病史的能力大幅提升，隐瞒行为被发现的概率极高。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

投保重疾险时，首先要树立 “如实告知是前提” 的意识，明白这既是法律义务，也是保障自身权益的基础。具体操作中，可提前整理近 3-5 年的体检报告、门诊病历、住院记录等资料，对照健康告知条款逐一核对，避免因记忆偏差导致遗漏。对于 “是否接受过 X 光、CT 等影像学检查”“是否被建议进一步检查或治疗” 等细节问题，即便最终诊断无异常，也需如实说明。若对条款中的专业术语（如 “特定疾病”“并发症”）存在疑问，应要求代理人提供书面解释，并同步录音或留存聊天记录作为证据。此外，部分保险公司推出 “智能核保” 服务，对于有既往病史的投保人，可通过线上问卷获得明确的承保结论，避免人工核保可能产生的主观判断偏差。切勿轻信代理人 “没关系，不用告知” 的怂恿，此类口头承诺在纠纷发生时无法作为法律依据。