案例简介
2021年3月，某市客户王先生（52岁）在保险公司资深业务员张某（从业5年）的热情推荐下，被一款宣称“稳健增值、养老无忧”的年金保险吸引。面对复杂的投保流程和密密麻麻的健康问卷（包含高血压、心脑血管病史等关键询问项），王先生略显犹豫。此时，张某为促成交易，主动提出：“王哥，这些流程太麻烦了，我都帮您填好，您最后签个名就行！省时省力！”王先生出于对“老业务员”的信任，口头同意，但并未实际查看张某如何填写问卷。
张某随后在电子投保系统上操作：代替王先生在健康问卷中勾选了全部“否”（实际王先生有近10年高血压史），并在关键的**电子投保确认环节，直接用自己的操作设备代替王先生完成了电子签名。整个过程中，系统仅需点击“确认”按钮，无任何生物识别（如人脸识别、指纹）验证。王先生收到电子保单后，仅粗略看了保单金额和受益人信息，未仔细核对健康告知内容及签名页。
2023年11月，王先生突发脑梗住院，产生高额医疗费用。他想起这份年金保险附加的医疗保障，遂向保险公司申请理赔。保险公司理赔部进行常规调查，调取投保时的后台操作日志和IP信息，发现**电子签名环节的操作设备、地理位置均与王先生本人信息不符。进一步核实确认：健康问卷中的“无病史”陈述与王先生本次住院病历及历史就医记录（明确显示长期高血压治疗）严重矛盾。最终，保险公司依据《保险法》第十六条（如实告知义务）及第三十四条（亲笔签名要求），认定**投保过程存在重大瑕疵（代签名+不实告知），做出拒赔、解除合同且不退还3年累计保费（合计约12万元）的决定。王先生面临健康危机的同时，更痛失巨额保费与关键保障。
风险分析
1. 合规漏洞：违反《保险法》第34条关于"投保人亲签"的强制性规定，投保人应当亲自签字，未经授权的代签行为属于无权代理，合同原则上不生效。
2. 管理缺失：公司未设置电子签名的生物识别验证环节
3. 客户失误：王先生收到电子保单后未核对关键信息
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 严格执行"双录"制度，投保过程需全程录音录像
- 开发人脸识别签名系统，确保操作主体真实性
- 建立48小时回访机制，重点确认签名有效性
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