案例简介：
建筑工人张师傅在购买百万医疗险时，曾向代理人详细说明自己长期腰痛的病史，并提及两年前因腰椎间盘突出住院一周。代理人为促成交易，口头承诺：“这种老毛病没事儿，只要不是癌症都能赔，免责条款主要管重大违法或先天性疾病。”张师傅信以为真，未细读长达数十页的合同条款便签字投保。一年后，张师傅腰椎病复发需手术，自费12万元。申请理赔时，保险公司调取其过往病历，发现其隐瞒腰椎间盘突出病史。最终以“未如实告知既往症，且该病症属于明确免责范畴”为由拒赔，已缴两年保费亦不予退还。
风险分析：
1. 代理人误导，模糊关键免责：将复杂免责条款简化为“只保大病”，刻意淡化“既往症不赔”这一医疗险核心免责项，导致消费者对保障范围产生严重误判。
2. 消费者轻信，忽视书面条款：张师傅未亲自核对条款中“责任免除”章节（特别是既往症定义），过度依赖口头承诺。口头说明无法对抗书面合同效力，免责条款经明确提示即具法律约束力。
3. 信息不对称，加剧风险： 百万医疗险条款专业性强，既往症、特定治疗方式（如牙科、生育）、昂贵器材（如人工晶体差价）等免责项常被普通消费者忽略，代理人若未尽责解读，极易埋下理赔纠纷隐患。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1. 强调“责任免除”，警惕既往症定义，确认自身病史是否属于免责范畴。
2. 主动提交病历，核保阶段明示健康状况。
3. 善用保单10-15天“犹豫期”，二次确认免责范围。
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