2026年9月【金融教育宣传周】如实“健康告知”：理赔背后的法律风险

（一）案例简介

35 岁的刘先生计划购买一份重大疾病保险，在填写投保单时，对于健康告知部分，他心存侥幸。刘先生两年前曾因肺部结节住院治疗，但他认为现在身体感觉良好，且担心如实告知会导致保费增加或被拒保，于是在健康告知栏中全部勾选了 “否”，隐瞒了自己的病史。顺利投保后的第三年，刘先生不幸被诊断出患有肺癌，他向保险公司提出理赔申请。保险公司在理赔调查过程中，通过查询刘先生的就医记录，发现了他投保前未如实告知的肺部结节病史。最终，保险公司依据保险合同条款和相关法律法规，作出了拒绝赔付并解除保险合同的决定，刘先生不仅未能获得理赔款，还失去了保险保障。

（二）风险分析

1.影响保险合同效力：如实告知是投保人的法定义务，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。一旦合同被解除，投保人将失去保险保障，之前缴纳的保费也可能无法全额退还。

2.道德风险引发诚信危机：隐瞒健康状况投保是一种不诚信行为，破坏了保险市场的公平性和正常秩序。如果这种行为得不到有效遏制，会导致更多人效仿，增加保险公司的赔付风险，进而影响整个保险行业的健康发展。

3.理赔受阻：在发生保险事故后，保险公司会进行严格的理赔调查。若发现投保人未如实告知，将拒绝赔付。这使得被保险人在最需要经济支持的时候得不到应有的保障，无法实现购买保险的初衷。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1.正确认识如实告知的重要性：如实告知是对自己负责，也是维护保险合同有效性的关键。只有如实告知健康状况，保险公司才能准确评估风险，合理确定保费和承保条件，确保在未来发生保险事故时能够顺利获得理赔。

2.认真梳理健康状况：在投保前，投保人应仔细回顾自己的就医经历，包括门诊、住院、体检等情况，整理好相关的病历、检查报告等资料。对于不确定是否需要告知的健康问题，及时咨询医生或保险专业人士。

3.  如实填写投保单：在填写投保单的健康告知部分时，要认真阅读每一项询问内容，如实勾选并回答。不要遗漏重要信息，也不要故意隐瞒或虚假填报。如果对某些问题理解不清楚，可以向保险公司工作人员询问，确保填写的信息准确无误。