2026年9月【金融教育宣传周】假保险理财产品骗局

（一）案例简介

55 岁的退休教师刘女士在银行网点被 “理财经理”（实为保险中介）推荐 “万能型保险理财”，称 “每年存 5 万，连续存 3 年，第 5 年可拿回本金 + 20% 收益，还送重疾保障”。刘女士看到宣传册上 “保本保息” 的字样，便签订了合同。3 年后，刘女士想取出资金，却被保险公司告知，该产品是终身寿险，提前退保需扣除高额手续费，只能拿回本金的 60%。此时她才发现合同上 “预期收益” 而非 “保证收益”，且 “重疾保障” 仅涵盖 3 种疾病，与宣传严重不符，刘女士损失近 7 万元。

（二）风险分析

1.混淆保险与理财属性：将保险产品包装成 “高收益理财”，隐瞒保险的保障本质和退保损失，夸大收益，利用老年人对 “保本保息” 的偏好进行误导。

2.销售话术误导：口头承诺 “随时可取”“收益保底”，但合同中用 “预期收益”“现金价值” 等专业术语隐藏风险，老年人难以理解条款差异。

3.利用银行信任背书：在银行网点驻点销售，穿着类似银行工作人员的服装，使消费者误以为是银行推出的理财产品，增加信任度。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1.区分保险与理财功能：保险的核心是保障，理财收益仅是附加功能，凡是宣称 “高收益”“保本” 的保险产品，需仔细查看合同中 “收益说明” 条款，不相信口头承诺。

2.核对销售人员资质：要求出示保险销售从业人员资格证，确认其所属机构，不接受非银行工作人员在银行网点推荐的 “理财产品”。

3.冷静期内再确认：保险合同有 15 天犹豫期，购买后可请家人或专业人士解读条款，发现不符可全额退保，避免犹豫期后损失。