2026年9月【金融教育宣传周】以案说险｜从“啥都保还能赚”到退保血亏：“全能保险”的误导销售有多坑

案例简介：

李女士在保险公司咨询时，业务员极力推荐一款“全能保险”，称其既能提供重疾、医疗等全面保障，又能实现理财增值，“缴费5年就能回本，之后每年领分红”。李女士觉得划算，未细看合同条款便签字投保，每年缴费2万元。两年后因家人住院急需用钱，她想退保，却发现保单现金价值仅1.5万元，远低于已缴的4万元，且合同中保障范围比业务员承诺的窄很多，分红也未明确写入条款。

风险分析：

这属于保险营销误导。业务员为促成交易，刻意隐瞒“现金价值”、“保障范围”、“分红不确定性”等关键信息，用“全能”、“快速回本”等模糊话术夸大产品收益和功能，违背了如实告知义务。保险合同中，“现金价值”（退保时能拿到的钱）、“保险责任”（具体保障内容）、“免责条款”（不赔付的情况）是核心条款，未明确这些内容会直接损害消费者权益。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1、购买保险前先明确自身需求（是侧重保障还是理财），不被“全能产品”概念迷惑；

2、务必亲自阅读合同，重点看“保险责任”、“免责条款”、“现金价值表”、“分红说明”等部分，对“回本时间”、“收益金额”等承诺要求写入合同；

3、不理解的条款当场要求业务员解释，必要时录音或要求书面说明；

4、投保后有15天犹豫期，可在此期间再次核对，发现问题及时退保。