2026年9月【金融教育宣传周】[以案说险] “高收益”陷阱藏玄机，看清本质避误导

案例介绍

    王阿姨在银行办理存款时，遇到身着类似银行制服的工作人员刘某。刘某热情推荐一款“银行理财产品”，宣称“保本保息，年化收益5.5%，远高于定期存款，还能附加重疾保障”。王阿姨被高收益打动，在刘某指导下签署了多份文件。一年后急需用钱，王阿姨才发现自己购买的实为某保险公司的分红型年金保险，前期退保损失巨大，所谓“高收益”只是不确定的分红演示，且重疾保障额度极低。刘某实为保险公司驻点银行的销售人员，存在混淆产品性质、夸大收益的误导行为。

案例分析

• 混淆产品性质： 将保险产品包装或暗示为银行存款、理财产品，利用消费者对银行的信任进行销售，是典型的销售误导。
• 夸大收益承诺： 将不确定的分红、万能结算利率等演示数字当作确定收益承诺（如“保本保息”），掩盖了保险产品的收益波动性和潜在投资风险。
• 瞒关键信息： 未清晰说明产品的保险属性、长期持有特性、前期退保有损失、费用扣除、保障责任具体内容及局限性等重要条款。
• 利用信息不对称： 利用中老年客户对金融产品复杂性理解不足、追求稳定高收益的心理实施误导。
• 人员管理风险： 银行对驻点销售人员行为管理不到位，着装、话术易引发混淆。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

• 明辨产品性质： 务必问清是存款、理财还是保险产品。所有保险产品均需经过监管部门审批备案，有规范的名称（如XX终身寿险、XX年金保险）。
• 惕“保本高收益”： 对任何承诺“保本高收益”的产品保持高度警惕。保险产品特别是人身险，核心功能是保障，投资收益具有不确定性。
• 细读合同条款： 签署任何文件前，务必仔细阅读合同条款，特别是保险责任、责任免除、退保规定、费用扣除、收益计算方式（演示≠保证）等核心内容。
• 核实销售人员身份： 确认销售人员身份及其所属机构，可通过银行官方渠道或保险公司官网查询验证。
• 善用犹豫期权利： 保险产品通常有10-20天的犹豫期，期内退保可无损失拿回全部保费。充分利用犹豫期再次审视合同。