案例介绍
2022年3月，45岁的林女士投保某公司终身重疾险，健康告知中“是否患甲状腺疾病”一栏勾选“否”。2024年8月，她因甲状腺乳头状癌申请理赔，保险公司调取其2021年体检报告（显示甲状腺结节4级）及就诊记录，确认投保时未如实告知。经核查，甲状腺结节与癌症存在直接医学关联，最终以“未履行如实告知义务”拒赔，退还保单现金价值。
案例分析
林女士违反《保险法》第十六条“最大诚信原则”：健康告知是保险公司评估风险的核心依据，林女士明知结节病史却故意隐瞒，直接影响核保结论（若告知，大概率除外甲状腺责任）。
“两年不可抗辩条款”不适用：该条款仅保护非故意隐瞒，而林女士属故意不告知且未告知事项与出险直接相关，保险公司有权拒赔（参考最高人民法院《保险法司法解释三》第八条）。
理赔调查覆盖全面：保险公司通过医保系统、体检机构、同业数据交叉验证，隐蔽病史难以隐藏。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
健康告知需“有问必答”：医生诊断的异常（如结节、息肉）无论是否治疗均需申报，勿信“小问题不用说”。
保留投保前5年病历：重点核对体检报告、门诊记录，就诊时主动告知医生“曾投保重疾险”。
警惕“熬过两年就能赔”：故意隐瞒属欺诈，即使过两年仍可能拒赔，诚信才是保障根本。
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