案例介绍
保险销售人员李某联系老客户孙女士，称其多年前购买的重疾险“已经过时”、“保障不足”，极力推荐一款公司的新产品，宣称“保费更低、保障更全、理赔更宽松”。他劝说孙女士办理“保单升级”，即退掉旧保单，用退回的现金价值购买新产品。孙女士被说动，在未仔细对比两款产品条款的情况下，办理了退保并投保新产品。事后经朋友提醒，孙女士才发现，新旧产品各有优劣，新产品在某些疾病定义上更为严格，且由于她年龄增长，新保单的保费实则更高。更重要的是，她退保旧保单损失了大部分现金价值，且旧保单原有的等待期、免责期等都已履约完毕，如今一切都要重新计算，保障出现了空窗期。
案例分析
本案是不合理的“退旧投新”误导。销售人员为了销售新保单、获取新佣金，贬低客户原有保单，片面比较产品（只比优点，不比缺点），隐瞒退保损失和风险，诱导客户进行不必要的置换。这种行为被称为“炒单”，它让客户承担了不必要的退保损失（尤其是保单前期现金价值极低）、保障中断风险（新的等待期）、以及因年龄和健康状况变化可能导致的拒保或加费风险，严重损害了客户的长远利益。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1. 谨慎对待“退旧投新”：对待“保单升级”、“产品更新”等建议要保持极度谨慎。首先要认识到，退保现有保单必然带来经济损失，且可能丧失原有优惠条款。
2. 科学对比产品：不要只听销售人员一面之词。应自己或委托专业人士，将新旧产品的条款（保障范围、免责条款、疾病定义、费率等）进行逐项客观对比，全面评估利弊。
3. 重视持续保障：保险是长期契约，原有的保单经过多年，其约定的保障条件可能已成为你最重要的家庭资产之一。切勿轻易舍弃一份有效的长期保单去追逐一份不确定的新保单。
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