2026年9月【金融教育宣传周】【以案说险】重疾险对 “‘儿童先天性唇裂’未达三度标准” 拒赔

案例介绍

客户顾先生 3 岁儿子被诊断为先天性唇裂（二度，仅红唇及部分白唇裂开），申请重疾险理赔遭拒。条款约定 “需三度唇裂（累及全层唇组织）” 才赔付，当前阶段按轻症赔付 30% 保额。

案例分析

通常重疾险对先天性唇裂的定义为：三度唇裂（完全性唇裂，裂隙达鼻底）；可能伴随腭裂；需要手术治疗。重疾险对先天性唇裂的赔付以 “裂伤程度” 为标准，二度唇裂因修复难度较低，被列为轻症，符合条款约定，故按比例赔付。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

部分保险产品将先天性疾病列为除外责任，常见相关免责的内容包括先天性疾病及其并发症或投保前已存在的疾病。为儿童投保时，关注先天性畸形的严重程度条款，可选择对 “二度唇裂” 提供较高轻症保额的产品，覆盖修复费用。