案例介绍
张某投保某重疾险，等待期90天。投保后第80天因身体不适就医，检查发现肺部结节，但未确诊。等待期后第100天确诊肺癌，保险公司以“等待期内发病”为由拒赔。
案例分析
保险公司拒赔的理由是：张某发病时间在90天等待期内；
但从法律角度：“发病”的定义应以确诊时间为准，保险合同未明确定义“发病”指症状出现还是确诊时，根据《保险法》第30条，格式条款歧义应作有利于被保险人的解释，即以确诊日作为疾病发生时间；从医学角度：肺部结节≠肺癌，仅属影像学异常，需病理报告确诊（如穿刺或活检），所以，保险拒赔的理由不充分，应予理赔。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1.投保前：审慎核查条款细节明确“发病”定义：优先选择条款写明“以确诊时间计算等待期”的产品（如部分合同约定“经专科医生首次确诊”）。
确认免责提示形式：检查等待期条款是否加粗/彩色标注，并要求业务员书面解释免责情形。
2. 等待期内：谨慎就医并保留证据。
症状表述规范：若出现不适，避免病历记载模糊词汇（如“不明原因结节”），明确记录为“常规检查”或“良性可能”。
例：等待期内感冒就医，后续确诊癌症——因无关联性，通常不影响理赔。
完整保存医疗记录：包括初诊报告、复诊结论及病理确诊书，锁定时间节点。
3.遭遇拒赔：依法维权路径
主张条款无效：若免责条款未显著提示，援引《保险法》第17条抗辩。
举证责任倒置：要求保险公司证明等待期内已确诊疾病，否则承担不利后果。
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