2026年9月【金融教育宣传周】【以案说险】不可抗辩条款的适用与例外

案例介绍

王某投保重疾险时，未告知自己患有乙肝小三阳（保险公司询问了肝炎病史）。保险合同成立并生效超过两年后，王某确诊肝癌（肝癌与乙肝有较强关联性），向保险公司申请理赔。保险公司以王某在投保时没如实告知拒赔。王某以投保超过两年，《保险法》第16条第3款规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。要求保险公司予以合同金额赔付。

案例分析

本案争执在于保险合同的“不可抗辩条款”和“未如实告知”。从案情分析，保险公司在承保前是询问了王某肝火病史，王某未履行如实知自己患有乙肝小三阳病情。所以保险公司是可以拒赔的。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

“不可抗辩条款”两年期限：是保护投保人的重要条款，防止保险公司滥用解除权。但“不得解除合同”≠“必须赔付”：不可抗辩条款主要限制的是保险公司的合同解除权。即使不能解除合同，如果保险事故本身属于责任免除范围、等待期内出险、或涉及欺诈等，保险公司仍可能拒赔。但过了两年，对是否如实告知的争议，保险公司不能再以此为由解除合同拒赔。

欺诈例外：对于极其恶劣的故意欺诈行为，法律和司法实践可能留有空间，但证明标准极高。