2026年9月【金融教育宣传周】财产险的足额投保——避免“比例赔付”损失

案情简介：

某企业为一台价值100万元的新机器设备投保财产险。为了节省保费，企业主故意将保险金额申报为50万元。后因火灾，该设备部分受损，维修费用共计30万元。企业主向保险公司索赔，本以为能获赔30万，但保险公司最终只赔付了15万元。

风险提示：

财产险适用“补偿原则”，即损失多少赔多少，但最高不超过保险金额。如果投保时故意低报财产价值，导致保险金额低于保险标的的实际价值，则构成“不足额投保”。

案例分析：

根据保险合同条款，对于不足额投保的财产，保险公司会按照保险金额（50万）与保险价值（100万）的比例承担赔偿责任，即“比例赔付”。计算公式为：赔款 = 损失金额 × (保险金额 / 保险价值)。因此，本案中赔款 = 30万 × (50万 / 100万) = 15万元。企业因省下少量保费，而在理赔时承担了更大的损失。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

为财产投保时，应尽量按照财产的实际价值或重置价值足额投保，以确保在发生损失时能获得充分的补偿。低估保额看似省了保费，实则埋下了理赔隐患。