2026年9月富德生命人寿【金融教育宣传周】[以案说险]保险营销误导——“确诊即赔”背后的真相

案例介绍

2023年1月，消费者李先生通过某保险代理人购买了一份“重大疾病保险”，代理人宣传时强调“只要确诊癌症、心梗等大病，马上就能赔30万，看病不用愁”。李先生因家人曾患癌症，便花5000元保费投保。2023年8月，李先生被诊断为“原位癌”（病理报告显示未突破基底膜，属于早期癌症），他向保险公司申请理赔，却被告知“原位癌不在合同约定的重疾赔付范围内，仅符合轻症赔付标准，可赔保额的30%（即9万元）”。李先生认为代理人承诺“确诊即赔”包含原位癌，要求全额赔付，双方产生纠纷。经调查，保险合同中明确列明“恶性肿瘤（重度）”才属于重疾赔付范围，“原位癌”属于可选附加的轻症责任（需额外付费附加）。 

案例分析

本案是典型的“营销误导”风险。部分保险代理人为促成销售，故意模糊重疾险的赔付标准——根据监管规定，重疾险的“重大疾病”有明确定义（如银保监会规定的28种核心重疾），其中“恶性肿瘤”特指“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织”的重度情况，原位癌、癌前病变等早期病变通常不属于重疾范畴，可能仅作为轻症或中症赔付（若有对应责任）。代理人将“重疾险”等同于“所有大病都能赔”，甚至夸大赔付范围，属于误导消费者。本案中，李先生因信赖代理人的口头承诺，未仔细阅读合同中的“重大疾病定义”条款，导致对赔付标准的认知偏差。 

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

消费者购买重疾险时，务必警惕“确诊即赔”“所有大病都能赔”等绝对化宣传：一是要求代理人提供书面合同条款，重点查看“重大疾病定义”“赔付条件”“除外责任”等内容，确认所购产品具体保障范围；二是对于代理人口头承诺的“额外保障”（如原位癌赔付），要求写入合同或补充书面说明；三是通过保险公司官网、官方APP查询产品条款，或拨打客服电话核实宣传内容的真实性。记住：保险理赔严格依据合同条款，口头承诺≠合同义务，仔细阅读条款是避免误导的关键。