案例介绍
2024年中，周先生去某银行办理三年定期存款到期转存业务。一位穿着银行制服（实为保险公司驻点人员）的工作人员刘某热情接待了他，并推荐一款“银保理财产品”，声称“比定期存款利息高，保本保息，有保险保障，还能灵活取用”。刘某重点强调了该产品的历史高收益（宣传单上印着“过往平均年化收益5.2%”）和“随时领取”的特点，将其描述成一种收益更高、流动性更好的“升级版存款”。当周先生明确问“这是存款吗？是不是保险？”时，刘某含糊其辞地回答说：“是银行和保险公司合作推出的特别储蓄计划，有保险公司做保障，安全性更高，性质和存款差不多，比存款好。”
周先生出于对银行的信任，在没有仔细阅读产品说明的情况下，办理了投保手续。一年后周先生需用钱想取出部分，才发现购买的是一款万能型年金保险，不仅本金无法随时全额取出（需退保或部分领取，有金额和次数限制，且早期部分领取/退保会损失本金），当前结算利率也已降至3.8%，且并非保本保息。周先生感到被欺骗，要求银行给个说法。
案例分析
此案是典型的在银保渠道混淆产品性质的销售误导：
1.故意模糊界限： 刘某作为驻点销售人员，在银行环境内穿着类似银行员工的制服，利用客户对银行的信任基础，故意规避“保险”字眼，使用“理财产品”、“储蓄计划”、“升级存款”等易于混淆的非专业术语进行推介。
2.不当类比存款： 将保险产品（万能险）直接类比甚至等同于“存款”，错误传达“保本保息”（万能险只有保底利率，本金可能因退保损失）和“灵活支取”（保险产品的领取规则和灵活性远低于活期存款）的核心特征。
3.淡化保险属性与风险： 对产品的保险本质（年金保险+万能账户组合）、相关保险责任、初始费用扣除、退保/部分领取的限制和损失风险、结算利率的不确定性等重要信息未作清晰、显著说明。
4.利用信息不对称： 在客户主动询问性质时，依然未清晰回答是保险产品，存在主观误导性。此举违反了监管部门关于银保销售“不得将保险产品与储蓄存款、银行理财等混淆，不得套用‘本金’、‘利息’、‘存入’等概念”的禁令。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1.明确产品属性： 消费者在银行办理业务时，遇到员工推荐产品，第一要务是弄清其本质：是存款、银行理财、基金还是保险产品？直接问：“这是保险产品吗？请明确告诉我。”坚持要求对方清晰回答。
2.看清产品名称与合同： 所有保险产品都有明显的产品名称（如XX年金保险），签署的都是保险合同而非存款单或理财协议。务必索要并仔细阅读合同条款（尤其保险责任、责任免除、退保规定、费用扣除）。
3.警惕“存款替代话术”： 对声称“替代存款”、“比存款划算”、“保本保息”、“灵活支取和存款一样”等宣传语保持高度警觉。保险产品和银行存款的本质、风险、流动性完全不同。
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