案例介绍
2022年，刘先生为其父亲（被保险人）购买一份终身寿险。投保时，刘先生父亲在外地，业务员陈某为了促成业务，便让刘先生代其父亲在投保单被保险人签名栏签了名，并告诉刘先生“只要缴费人是你就行”。此后，刘先生按期缴纳保费两年。2024年，刘先生父亲因病身故。刘先生向保险公司申请理赔时，保险公司以“被保险人签名非本人亲笔所为，违反合同成立要件”为由拒赔。刘先生对此非常不满，坚称其父亲知情且同意购买该保险，业务员也知晓且默许代签行为。保险公司核实笔迹后，确认被保险人签名系他人代签，坚持拒赔决定，仅退还保单现金价值。
案例分析
我国《保险法》第三十四条明确规定：“以身故为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”这被称为“身故险的同意权规则”。此规则的核心在于保护被保险人的生命安全（防止道德风险），要求投保人购买以身故为给付条件的保险（如寿险、意外险的身故责任）时，必须征得被保险人本人的同意，通常体现为被保险人本人在投保单上的亲笔签名（或者在具备法律效力的电子签名、电子投保确认）。本案中，被保险人本人未亲笔签名，业务员让投保人刘先生代为签名，即使被保险人可能知情甚至同意，但缺乏法定的、直接的、可追溯的同意证据（如亲笔签名或合法电子确认），导致合同效力存在根本性瑕疵。保险公司有权依法认定该保险合同无效，并不承担给付身故保险金的责任。业务员陈某存在严重违规行为。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
严禁代签名：无论是投保人、被保险人还是受益人签名栏，都必须由本人亲笔签署。切勿让业务员、家人代签。人身保险合同中，被保险人的签名（特别是涉及身故责任的）具有法律强制性要求。
明确“同意权”规则： 购买以身故为给付条件的保险产品（如寿险、含身故的重疾险、意外险等），必须确保被保险人本人知晓保险金额、保险责任，并由其本人在投保
索要保单并核对信息： 收到保单后第一时间核对关键信息，特别是投保人、被保险人的签名是否为本人笔迹。
追究违规业务员责任： 如遭遇代签名导致的合同纠纷，除与保险公司沟通外，应向监管部门投诉追究涉事销售人员及机构责任。
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