案例介绍
45岁的王先生听朋友推荐，为自己购买了一份保额50万元的重疾险。在填写投保单的健康告知问卷时，王先生回想起自己两年前曾因高血压住院一周，但当时医生告知情况不严重，出院后他也未再规律服药。王先生担心告知后会被加费或拒保，抱着“应该没事”、“保险公司查不到”的侥幸心理，在问卷上“过去两年内是否曾住院治疗？”、“是否患有高血压？”等问题上均勾选了“否”。顺利通过核保并缴纳保费两年后，王先生突发急性心肌梗塞住院抢救。出院后，他立即向保险公司申请重大疾病保险金理赔。保险公司经调查，调取到了王先生两年前完整的住院病历，明确记载其因“高血压2级（高危）”住院治疗，且出院医嘱要求长期服药、定期复查。保险公司最终出具《拒赔通知书》，理由是王先生投保时故意未如实告知足以影响承保决定的重要病史，解除了保险合同，退还了部分保费，但拒绝了50万元的重疾理赔申请。王先生追悔莫及。
案例分析
- 违反最大诚信原则： 保险合同的基石是最大诚信原则，要求投保人/被保险人就保险公司询问的事项进行如实告知。王先生刻意隐瞒曾因高血压住院的重要病史，属于故意不履行如实告知义务。
- 影响核保决定： 高血压（尤其是2级高危）是评估心血管疾病风险的关键因素，直接影响保险公司是否承保、是否加费或除外责任。若王先生如实告知，保险公司极可能要求体检、加费承保，甚至可能拒保。其隐瞒行为剥夺了保险公司基于真实情况作出公平核保决定的权利。
- 构成合同解除法定事由： 根据《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。王先生的行为明显属于故意隐瞒，且该病史对承保决定有决定性影响。
- 丧失保险保障： 最直接的后果就是发生保险事故时无法获得理赔。投保人缴纳的保费“打了水漂”，在最需要经济支持的关键时刻却无法获得合同约定的保障。
- 可能仅退现金价值： 对于故意不告知的情况，保险公司通常仅退还保单的现金价值（远低于已缴保费），王先生还遭受了保费损失。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
- 认真对待健康告知： 投保时务必逐字逐句仔细阅读健康告知问卷上的每一个问题。这些问题是由保险公司精算和核保部门精心设计的，询问的都是与风险评估直接相关的关键健康信息。
- 坚持“有问必答，不问不答”： 对于问卷明确问到的情况（如特定年限内的住院史、特定疾病史等），必须如实回答。对于问卷未问及的情况，则无需主动告知。
- 如实告知，勿存侥幸： 切勿低估保险公司的调查能力。医院电子病历、医保记录、体检机构数据等都是可查的。为了未来几十年的保障，一时的侥幸可能带来巨大损失。即使告知后可能需要加费或部分除外，也比完全失去保障强。
- 寻求专业协助： 如果对自己的健康状况是否影响投保或如何告知有疑问，务必咨询专业的保险顾问或经纪人，他们能提供更具体的指导。
- 确认记录准确性：在签署投保单前，再次核对所有告知信息是否准确无误。你的诚信签字具有法律效力。
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