案例介绍
王先生在投保重疾险时，明知自己患有乙肝小三阳且定期复查，但在销售人员“只要没住过院就没事”、“健康告知全选否就行”的怂恿下，未在健康告知问卷中如实告知此事。两年后，王先生因肝癌申请理赔。保险公司经调查，调取了他多年前的体检报告和门诊记录，证实其在投保前已患有乙型肝炎。保险公司以“投保时未如实告知，严重影响承保决定”为由，解除保险合同并拒赔。王先生不仅无法获得救命钱，已缴的保费也可能无法退回。
案例分析
本案涉及保险中最基本原则——最大诚信原则下的如实告知义务。投保时，保险公司通过健康告知问卷来评估被保险人的风险，并决定是否承保及以何种条件承保。故意隐瞒重要病史，构成了欺诈，保险公司有权依法解除合同。本案中，乙型肝炎是肝癌的重要高危因素，足以影响保险公司的承保决定（可能会加费、除外责任甚至拒保），因此保险公司的拒赔是合法合理的。销售人员的怂恿是极不专业且违规的，但最终的法律后果需要投保人自己承担。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1. 诚信告知，问什么答什么：对于健康告知问卷列明的问题，必须逐项仔细阅读，并本着最大诚信原则如实回答。不知道或没确诊过的疾病不必回答，但已知的、确诊的病史绝不能隐瞒。
2. 不轻信“销售话术”：切勿听从销售人员“不用告知”、“全填否”等违规建议。如实告知是法律义务，也是确保未来理赔顺利的基础。销售人员的不当引导不能成为豁免告知义务的理由。
3. 有病史≠不能投保：如实告知后，保险公司会进行核保，结果可能是标准体承保、加费承保、除外责任承保或拒保。即便被加费或除外，也获得了一份确定有效的保障，远胜于一份看似便宜却随时可能失效的“裸保单”。
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