2026年9月富德生命人寿【金融教育宣传周】“保单贷款”不是“免费借钱”，逾期未还保单失效

【案例简介】

48岁的老郑5年前买了份终身寿险，年交保费1万，交20年，现在保单现金价值有3万多。今年夏天，老郑儿子要买车缺钱，他听保险公司客服说“可以用保单现金价值贷款，最多能贷现金价值的80%，利息还低”，就贷了2.4万，想着“反正利息不高，晚点还也没事”。

贷款到期后，保险公司发了短信提醒老郑还款，可他忙着帮儿子办车贷，把这事忘了。过了3个月，老郑收到保险公司的“保单失效通知书”，才想起贷款没还。他赶紧联系保险公司，对方说：“你贷款逾期3个月，利息加本金一共2.5万，已经超过了保单的现金价值（3万-2.5万=0.5万），按条款‘贷款本息超过现金价值，保单自动失效’，现在只能申请复效，还得补贷款本息和保费。”

老郑这才明白，“现金价值贷款”不是“免费借钱”，逾期不还会扣现金价值，扣完了保单就失效。他赶紧凑钱还了贷款本息，又补了欠交的保费和利息，折腾了半个多月才把保单复效。

【案例分析】

1. 核心问题是“误解‘现金价值贷款’规则，逾期未还”：老郑没看条款里“现金价值贷款”的还款要求，以为“晚点还没事”，逾期后贷款本息超过现金价值，导致保单失效，违反了贷款条款的约定。

2. 条款的贷款规则：寿险现金价值贷款有明确规定——贷款期限一般6个月，到期必须还款或续贷；逾期未还的，利息会复利计算，且会从保单现金价值里扣除；当贷款本息超过现金价值时，保单自动失效，失效后只能在2年内申请复效。

3. 责任划分：老郑自己没记住贷款还款日期，忽视了逾期后果，是主要原因；保险公司虽然发了提醒，但最终“按时还款”的责任在投保人，不能怪提醒不到位。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

1. 贷款前“看清规则”：办现金价值贷款前，问清楚“贷款期限多久”“利息多少”“逾期会有什么后果”，别只看“能借钱”，不看“怎么还”。

2. 记好“还款日期”：把贷款到期日存在手机日历里，设置提前一周提醒，或者办贷款时就约定“自动还款”（从银行卡扣），别等逾期了才想起。

3. 别贷“太多”：贷款金额别超过现金价值的50%，留一部分现金价值“保底”，就算逾期几天，也不会马上扣完现金价值导致保单失效，给自己留个缓冲。