【案例简介】
32岁的小周是个互联网公司的运营，去年买了份终身寿险，年交保费5000元，交20年，觉得“保额有点低，想多加点保障”。今年年初，业务员又推荐了一款“高保额终身寿险”，说“年交8000元，保额能从50万升到100万，保障更足”。小周没算自己的收入和开支，觉得“保额高就好”，当场就投保了，还想着“两份保险一起交，保障更全面”。
今年临近交费，小周实在凑不出钱，第一份保险过了宽限期没交，直接失效了；第二份保险交了2年，也只能申请“减额交清”（用现金价值抵保费，保额降低）。
小周拿着失效的保单找保险公司，想复效第一份保险，可保险公司说“复效要补保费和利息，还得重新核保”。小周这才后悔，当初没算清自己的经济能力就盲目加保，结果不仅没得到“更全面的保障”，还让一份保单失效，另一份保额缩水，真是捡了芝麻丢了西瓜。
【案例分析】
1. 核心问题是“忽视‘保费承受能力’+，误解‘加保规则’”：小周没算清自己的收入和开支，盲目加保高保费的寿险，导致后期交不起保费；同时没意识到“加保后保费叠加，经济压力会变大”，没提前规划缴费能力。
2. 条款里的“加保与缴费规则”：寿险加保相当于“重新投保一份新保险”，保费会叠加到原有保费上，需要投保人有足够的经济能力持续缴费；要是交不起保费，过了宽限期保单会失效，复效还得补钱、重新核保，很麻烦。
3. 责任划分：业务员没问小周的“保费承受能力”就推荐高保费产品，有推销嫌疑，但小周自己没算清“加保后每月要多花多少钱”，没评估自己能不能长期交，是主要原因——寿险是长期缴费的产品，必须确保“未来20-30年都能交得起保费”。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
1. 算清“保费占收入比例”：买寿险前，先算“每年保费≤年收入的10%”，比如年收入10万，每年保费别超过1万，避免影响正常生活；加保前更要算，叠加后的保费别超过自己的承受范围。
2. 别为“高保额”盲目加保：保额不是越高越好，够用就行（一般是年收入的10-20倍）；要是现有保额不够，可以选“低保费、高杠杆”的定期寿险补充，别选贵的终身寿险加保，减轻缴费压力。
3. 加保前“评估长期缴费能力”：加保前想想“未来5年、10年，自己的收入会不会稳定？有没有可能失业、生孩子等增加开支的情况？”，确保即使有变动，也能交得起保费，避免保单失效。
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