【案例介绍】
客户X女士几年前在某保险公司为其儿子投保重疾保险、附加意外伤害及医疗保险。投保两年后，X女士在保险销售人员所谓宣传“保单升级、回馈老客户”等理由的诱导下，将原来保险暂停交费并退保，用该笔退保金购买了一份新的重疾险产品。不幸的是，X女士的孩子不久后因意外身故，新的重疾险产品无未成年人身故责任，购买时也未附加意外伤害保障，而原来购买的重疾险和意外伤害保险也已退保终止，最终无法获得相应赔偿。
【案件分析】
- 销售误导的认定：保险销售人员以“保单升级、回馈老
客户”诱导X女士退保旧保单，属于销售误导行为。这种行为违背了如实告知义务，未向X女士充分说明新、旧保单在保障责任（如未成年人身故责任、意外伤害保障）上的差异。从保险销售规范角度，销售人员需全面、准确介绍产品，不能片面强调“升级”而隐瞒关键保障缺失。
- 退保与新投的风险传导：X女士退保旧保单，使其原
本拥有的重疾、意外伤害及医疗保障终止。购买新重疾险时，未关注新保单的保障缺口（无未成年人身故责任、未附加意外伤害保障），导致孩子意外身故时，新、旧保单都无法提供赔付。这体现了退保决策失误后，新投保又未做好保障衔接的连锁风险。
- 投保人决策失误：X女士作为投保人，未履行审慎决
策义务。在退保旧保单和投保新保单前，未仔细研读两份保单的条款，尤其是保障责任、免责范围等核心内容，盲目听从销售人员诱导，最终让家庭失去原本的保险保障。
富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：
面对“保单升级”“回馈老客户”等话术，要保持警惕。可通过拨打保险公司官方客服电话、查询产品条款细则、咨询独立保险顾问等方式，核实销售宣传的真实性 。
退保前务必明确“旧保单的保障内容、现金价值损失、新保单的保障缺口”。像X女士的旧保单有意外伤害保障，退保就失去了这部分保障，而新保单又没补上，风险一来就无保障。更换保单时，要确保“保障无缝衔接”，投保人应仔细核对新保单的保障责任，尤其是身故责任、意外伤害等与旧保单重合或补充的部分，避免出现保障空白。
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