2026年9月富德生命人寿【金融教育宣传周】寿险保单借款未按时还款的影响

案例详情

赵先生在2018年投保了一款终身寿险，截至2022年，已连续缴费4年，保单积累了一定的现金价值。2022年下半年，赵先生因创业需要资金周转，想起保险代理人曾提到“保单现金价值可以借款”，便向保险公司申请保单借款，借款金额为保单现金价值的80%，共计10万元，借款期限6个月，约定到期一次性偿还本金和利息。借款到期后，赵先生因创业项目资金回笼不及，未能按时还款，他想着“晚几天还款应该没事，大不了多付点利息”，便未与保险公司沟通。此后，赵先生忙于处理创业事务，逐渐忘记了保单借款还款事宜。2023年，保险公司通过短信和电话联系赵先生，告知其保单借款已逾期，需尽快偿还本金和逾期利息，否则将从保单现金价值中抵扣。赵先生此时仍未及时处理，直至2023年底，他收到保险公司的“保单失效通知书”，才得知因逾期未还款，保险公司已从保单现金价值中抵扣借款本金、利息及逾期罚息，而抵扣后保单现金价值已不足以维持保单效力，保单已正式失效。赵先生不仅创业资金未达预期，还失去了寿险保障，想要恢复保单效力，还需重新进行健康告知并补缴保费和利息，陷入了双重困境。

风险剖析

寿险保单借款是保险公司为投保人提供的一项流动性服务，允许投保人在保单具有现金价值的前提下，向保险公司借款，但其本质是一种借贷关系，需遵守借款合同约定的还款规则。赵先生未按时还款且未与保险公司沟通，违反了借款约定，根据保单借款条款，保险公司有权从保单现金价值中抵扣借款本金、利息及逾期费用。当抵扣金额超过保单现金价值时，保单失去维持效力的资金基础，必然走向失效。从投保人权益角度看，保单失效意味着保险保障终止，若被保险人在保单失效期间发生保险事故，保险公司不承担理赔责任。同时，保单借款逾期会产生逾期利息，增加投保人的还款负担，而现金价值被抵扣后，即使后续还款，保单现金价值的恢复也需要时间，会影响投保人未来对保单现金价值的使用（如退保、再次借款等）。此外，赵先生对保单借款规则的认知不足，未意识到逾期还款的严重后果，是导致风险发生的核心原因。

富德生命人寿广东分公司提醒广大群众：

投保人在使用寿险保单借款功能时，需充分了解借款规则，合理规划还款计划，避免因逾期还款影响保单效力。首先，借款前详细咨询保险公司或查阅保单条款，明确借款额度（通常为现金价值的70%-80%）、借款期限（一般为6个月，部分产品可申请展期）、借款利率（通常按同期银行贷款利率或保险公司约定利率计算）、还款方式及逾期后果，确保自身清楚借款的各项要求。其次，结合自身资金状况制定还款计划，在借款时预估资金回笼时间，确保能在借款到期前筹集足够资金偿还本金和利息，若预计无法按时还款，应在借款到期前向保险公司申请借款展期（部分产品支持），避免逾期。最后，借款后做好还款提醒，可在手机日历、备忘录中设置还款提醒，或告知家人协助提醒，定期关注保单状态，及时查看保险公司发送的借款还款通知，确保按时还款，维护保单效力和自身权益。