2026年9月富德生命人寿【金融教育宣传周】“带病投保”承诺：交了“特殊费用”，理赔还是拒

案例简介

赵女士患有慢性肾炎，担心买不了重疾险，咨询代理人时，对方说“我们有内部渠道，你只要多交20%的‘带病投保费’，就能正常投保，理赔时绝对没问题”。赵女士信以为真，交了额外费用后投保了重疾险，并且在健康告知中隐瞒了肾炎病史。一年后她病情加重，申请理赔时，保险公司查到她的住院记录，以“未如实告知病史”为由拒赔，还指出所谓“特殊费用”是代理人私下收取的，与公司无关，赵女士不仅没拿到理赔款，交的3万多保费也打了水漂。

风险分析

代理人利用消费者“想投保却不符合健康要求”的心理，编造“特殊渠道”“额外缴费就能带病投保”的谎言，本质是为了骗取保费和额外费用。赵女士明知自己有病史，却抱着侥幸心理隐瞒，违反了保险“最大诚信原则”。实际上，保险公司核保有着严格的流程，不存在“交钱就能隐瞒病史”的情况，健康告知是法定的投保义务，隐瞒病史无论是否交“特殊费用”，都会导致拒赔。

防范提醒

- 投保时必须如实填写健康告知，有病史不要隐瞒，保险公司会根据实际情况进行核保（可能加费、除外责任或正常承保），比隐瞒后拒赔更稳妥；

- 任何要求“额外缴费才能投保”的说法都是违规的，代理人私下收费更是违法行为，遇到这种情况可向保险公司官方客服举报；

- 健康告知有疑问时，直接咨询保险公司核保部门，保留沟通记录，不要轻信代理人的“内部渠道”承诺，必要时提交病历让保险公司书面核保。